Divorcio con hijos e hipoteca en España: qué pasa con la vivienda, la custodia y la deuda

Qué cambia y qué no cambia al divorciarse cuando hay hijos y una hipoteca

Al divorciarte con hijos y una hipoteca en España, la casa, la custodia y la deuda no se mueven juntas: el uso de la vivienda suele depender del interés del menor, pero el préstamo sigue su propia vida frente al banco. Una cosa es quién vive en la casa y otra quién figura como propietario o como deudor.

Cuando hay convenio o sentencia, el juez puede ordenar el uso de la vivienda y las cargas familiares conforme al Código Civil (arts. 90, 91 y 96), pero eso no modifica por sí solo la escritura del préstamo. Para cambiar quién responde ante el banco hace falta una novación, cancelar la hipoteca o, si la entidad no acepta el cambio, acudir a una subrogación en otra entidad prevista en la Ley 2/1994, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.

Propiedad de la vivienda y obligación hipotecaria no son lo mismo

• Si la escritura de compraventa está a nombre de uno solo, la vivienda es privativa de ese cónyuge aunque ambos hayan convivido allí.
• Si la vivienda está a nombre de los dos al 50 %, hay copropiedad; el divorcio no borra esa cuota.
• Si la propiedad está repartida en proporción distinta, por ejemplo 70/30, esa diferencia sigue existiendo tras la ruptura.
• Que la casa sea de uno, de dos o de varios no cambia por sí solo quién firmó el préstamo.
• Si ambos firmaron la hipoteca, ambos siguen vinculados frente al banco hasta que este acepte otra cosa.
• En el procedimiento de familia sí se puede pactar internamente que la cuota se pague de forma distinta a la escritura, pero ese pacto no libera al firmante si la entidad no lo consiente.

La casa puede cambiar de uso; la hipoteca, no, si el banco no firma el cambio.

Quién se queda en la vivienda familiar cuando hay hijos menores

Con hijos menores, la regla es sencilla: manda su interés, no la comodidad de los adultos. El art. 96 del Código Civil parte de que el uso de la vivienda familiar se atribuye a los hijos y al progenitor con quien queden, y el art. 103 CC permite fijar medidas provisionales mientras el procedimiento sigue su curso.

Custodia exclusiva: uso atribuido al progenitor custodio

Cuando la guarda y custodia se atribuye a uno de los progenitores, lo normal en España es que la vivienda familiar se quede para ese progenitor y para los hijos menores. La lógica es evitar que los menores cambien de casa, barrio y colegio más de lo necesario justo después de la ruptura.

Eso no significa que el otro progenitor pierda su parte de la vivienda. Puede seguir siendo copropietario, seguir ligado a la hipoteca o tener derecho a su compensación cuando la casa se venda o se adjudique. Lo que cambia de inmediato es el uso, no la titularidad.

Custodia compartida: alternativas para la casa

• Turnos de uso por periodos: una opción poco cómoda, pero útil si la casa es grande y ambos pueden asumirla.
• Venta de la vivienda y reparto del dinero neto, si no hay margen para sostener dos hogares sobre una sola hipoteca.
• Extinción de condominio, cuando uno compra la parte del otro y la comunidad deja de existir.
• Mantener la copropiedad un tiempo, con un calendario claro para vender más adelante.
• A veces el juez o el convenio optan por que el menor siga en la casa y sean los progenitores quienes roten, pero solo funciona si hay estabilidad real y la relación entre adultos lo permite.

Quién sigue pagando la hipoteca después del divorcio

Frente al banco manda la escritura del préstamo. El convenio regulador puede repartir el coste entre los ex cónyuges de una manera interna, pero la entidad solo queda liberada si acepta el cambio en una escritura de novación o si se produce una subrogación y/o cancelación.

Si el préstamo se firmó con carácter solidario, el banco puede reclamar el total a cualquiera de los firmantes aunque uno ya no viva en la casa. Por eso conviene no confundir el acuerdo entre vosotros con lo que acepta el banco. El acuerdo interno ordena cuentas; la novación cambia de verdad al deudor.

Opciones para resolver la casa y la deuda: vender, adjudicar o mantener la copropiedad

Las salidas habituales en un divorcio con hipoteca son tres: vender la vivienda, adjudicarla a uno de los cónyuges o mantener la copropiedad durante un tiempo. La elección se apoya en los arts. 392, 400 y 406 del Código Civil: la comunidad se rige por cuotas, nadie está obligado a permanecer indefinidamente en ella y la división se hace conforme a las reglas de partición.

Ejemplo con cifras

Ana y Javier viven en Sevilla y compraron un piso por 220.000 €. Les quedan 140.000 € de hipoteca y son dueños al 50 %. Tras el divorcio, la vivienda se valora en 240.000 € y venderla cuesta 10.000 € entre agencia, cancelación registral y gastos notariales.

• Precio neto de venta: 230.000 €
• Menos hipoteca pendiente: 140.000 €
• Resto a repartir: 90.000 €
• Parte de cada uno: 45.000 €

Si Ana se queda la casa, no basta con que diga que asume el préstamo. Primero hace falta que el banco acepte su novación como única deudora. Después, Javier tendría que recibir una compensación por su 50 %; en este ejemplo, 45.000 €, salvo que haya otra valoración pactada o deudas compensables entre ambos. Si el banco no la libera, Javier seguirá expuesto aunque ya no tenga el uso de la vivienda.

Qué puede recoger el convenio regulador y qué decide el juez si no hay acuerdo

El convenio regulador es donde se aterriza el divorcio de verdad: hijos, vivienda, hipoteca, pensión y gastos. En España se tramita por los cauces de familia de la Ley de Enjuiciamiento Civil, sobre todo en los arts. 770 y 777, y el juez controla que el pacto encaje con los arts. 90 y 91 del Código Civil.

1. Negociar un convenio regulador con abogado y procurador, dejando por escrito quién usa la vivienda, quién paga la hipoteca, qué pasa con la venta y cómo se cubren los gastos de los hijos. Sin plazo legal fijo, pero mejor antes de que el conflicto se enquiste.
2. Presentar la demanda de divorcio o de medidas paternofiliales ante el Juzgado de Primera Instancia o de Familia competente, normalmente el del último domicilio familiar en España, junto con el convenio. En los mutuos acuerdos, el trámite arranca de inmediato cuando se presenta.
3. Ratificar el acuerdo ante el juzgado cuando lo cite; si hay hijos menores, interviene el Ministerio Fiscal para comprobar que el pacto no les perjudica. La cita suele señalase en semanas, según la carga del juzgado.
4. Esperar la revisión judicial: el juez aprueba el convenio si protege a los menores y no daña gravemente a uno de los cónyuges; si ve un problema, puede rechazar la cláusula concreta y fijar otra medida. Esta decisión llega en la resolución final.
5. Si no hay acuerdo, seguir el procedimiento contencioso y dejar que el juzgado resuelva el uso de la vivienda, la custodia y la contribución a las cargas. Aquí el tiempo lo marca el propio procedimiento, que puede alargarse meses.

Qué medidas puede imponer el juzgado de forma provisional

1. Atribuir provisionalmente la guarda y custodia de los hijos mientras se tramita el divorcio, desde el inicio del procedimiento o muy poco después.
2. Fijar provisionalmente el uso de la vivienda familiar, casi siempre pensando en la estabilidad del menor, hasta sentencia o acuerdo aprobado.
3. Ordenar quién paga la pensión de alimentos y qué aportación hace cada progenitor a los gastos ordinarios, con efecto inmediato.
4. Regular visitas, estancias y comunicaciones con los hijos, para que no haya vacío mientras el pleito sigue.
5. Repartir provisionalmente las cargas familiares, incluida la hipoteca, hasta que haya sentencia o acuerdo aprobado.

Casos especiales: separación de bienes, parejas no casadas y reparto de gastos

La respuesta cambia bastante según el régimen económico matrimonial. En gananciales, el art. 1344 del Código Civil presume comunes los bienes obtenidos durante el matrimonio; en separación de bienes, los arts. 1435 a 1438 CC dejan a cada uno con lo suyo; y en copropiedad se aplican también las reglas del art. 394 CC para repartir gastos y conservación.

Parejas no casadas con hijos: misma protección para el menor, distinta titularidad

En una pareja de hecho o simplemente no casada con hijos en España, el juzgado protege igual a los menores: puede atribuir el uso de la vivienda al progenitor con el que queden y ordenar medidas sobre alimentos y visitas. La diferencia está en la parte patrimonial: la propiedad sigue lo que diga la escritura y la deuda sigue a quien firmó el préstamo.

Si la vivienda está al 50 % y el préstamo también está firmado por ambos, tendrán que decidir lo mismo que un matrimonio: vender, adjudicar o mantener la copropiedad. Si solo firmó uno de los dos, el otro no responde frente al banco por el mero hecho de convivir o tener hijos en común.

Gastos de la vivienda tras la ruptura: propiedad frente a uso

Ventajas

• Separar gastos de propiedad y de uso evita discusiones cada mes.
• El IBI, la comunidad y las derramas quedan ligados a quien es dueño.
• Los suministros y pequeñas reparaciones se asignan a quien vive allí, que es quien los disfruta.
• El convenio queda más claro y luego se ejecuta mejor si hay incumplimiento.

Inconvenientes

• Hay facturas mixtas, como algunos seguros o derramas, que no siempre encajan en una sola casilla.
• Si uno ocupa la vivienda sin ser propietario, puede sentir que asume más gasto del que le corresponde.
• Cuando el banco no acepta la novación, la carga económica se mantiene aunque el reparto interno cambie.
• Si no se fija por escrito, cada recibo se convierte en una discusión nueva.