Bancos que dan el 100 de hipoteca en España: cuáles son y cómo conseguirla

Qué es una hipoteca al 100% y cuándo compensa pedirla

100% no significa comprar sin ahorros

En España, una hipoteca al 100% es la que financia todo el precio o toda la tasación computable de la vivienda, pero no suele cubrir el resto de la operación. Lo normal es que el banco preste hasta el 80% del valor de tasación o del precio de compraventa, así que saltar al 100% ya es una excepción y no una oferta para cualquiera.

Lo importante es entender sobre qué se calcula ese 100%. Muchas entidades hablan de financiar el menor importe entre tasación y compra. Traducido: si compras por 200.000 € pero la tasación sale en 190.000 €, el techo real del préstamo se queda en 190.000 €, no en 200.000. Por eso una hipoteca al 100% no equivale a entrar a coste cero.

Cuándo compensa de verdad

Suele tener sentido cuando compras tu primera vivienda habitual en España, tienes ingresos estables y la cuota te encaja sin ir al límite. También puede ser una buena salida si llevas tiempo pagando alquiler alto, tienes poca capacidad de ahorro pero sí solvencia, o si puedes apoyar la operación con un aval público, familiar o una tasación muy sólida.

Compensa menos si vas muy justo de ingresos, si tu contrato es frágil o si la compra ya nace apretada de precio. En esos casos, el banco puede dejarte más porcentaje, pero a cambio te meterá más vinculación, más revisión de perfil o una cuota más dura de sostener.

En una compra en España, llegar al 100% suele ayudar a entrar, pero casi nunca elimina por completo la necesidad de tener efectivo reservado.

Qué bancos dan el 100% de hipoteca en España y en qué casos

Dónde se acercan más al 100%

Unicaja: Hipoteca 100% Online

Unicaja comercializa una Hipoteca 100% Online pensada para la compra de vivienda en España y con un proceso bastante digitalizado. La lógica es clara: simulas la cuota, entregas la documentación, pasas el estudio personalizado y, si el banco da luz verde, firmas en la notaría que elijas.

La oferta se puede mover en tipo fijo, variable o mixto. En la fija, el tipo se mantiene durante toda la vida del préstamo; en la variable, la cuota se calcula con Euríbor a un año más diferencial y se revisa semestralmente; y en la mixta, combinas una etapa inicial fija con adaptación posterior al mercado. Esto importa porque, si vas a pedir mucho porcentaje, el tipo de interés y la vinculación pesan más que nunca.

Unicaja también deja claro que la concesión depende de su criterio y que la solicitud va dirigida a personas físicas residentes en España con ingresos y patrimonio en euros. Es una hipoteca interesante si quieres empezar todo online y te interesa una entidad con recorrido nacional, pero no es un sí automático: el banco sigue mirando estabilidad laboral, endeudamiento y valor de la vivienda.

ABANCA: Hipoteca Joven hasta el 100%

La Hipoteca Joven ABANCA está pensada para primera vivienda y para perfiles de hasta 45 años. Su punto fuerte es que puede llegar al 100% del menor importe entre tasación y precio de compraventa, con plazos de hasta 40 años. Eso la hace muy atractiva para quien tiene ingresos suficientes, pero no ha podido ahorrar el 20% más gastos que suelen pedir otras entidades.

La letra pequeña está en los límites autonómicos. ABANCA adapta la operación según comunidad y pone topes de precio. Entre los que publica están Madrid, 390.000 €; Galicia, 260.000 €; Castilla y León, 240.000 €; Comunitat Valenciana, 311.000 €; Extremadura, 210.000 €; País Vasco, 340.000 €; La Rioja, 300.000 €; e Illes Balears, 382.744,84 €.

Además, suele exigir que la vivienda sea habitual y permanente y que el perfil de ingresos encaje con el riesgo que asume la entidad. Si compras en una ciudad con precios tensos como Madrid, Palma o Valencia, esta hipoteca puede marcar la diferencia entre comprar ya o seguir alquilando otro par de años.

Otras ofertas puntuales con avales o vinculación

Fuera de esos dos nombres, el 100% aparece sobre todo en campañas muy concretas o en operaciones con respaldo añadido. Lo más habitual es ver hipotecas del 90% o del 95% para perfiles jóvenes, funcionarios, sanitarios, docentes o compradores con muy poca probabilidad de impago.

También hay casos en los que la entidad sube el porcentaje si entra un aval público, un aval familiar o una doble garantía. No es un producto estable del catálogo, sino una decisión comercial que cambia por momentos y por sucursal. En España, esto se nota mucho en plazas donde la vivienda aprieta más: Madrid, Barcelona, Valencia, Málaga, Sevilla o Palma.

• Puede ayudarte si la tasación sale alta y el banco ve margen real en la vivienda.
• Suele mejorar si llevas nómina, ahorro, antigüedad y cero deudas raras.
• A menudo te pedirán más vinculación: seguros, tarjetas o domiciliación de ingresos.
• En primeras viviendas, algunas entidades prefieren perfiles con ayuda familiar antes que bajar tipos sin más.

Qué requisitos te van a pedir en España para llegar al 100%

La clave no es solo cuánto ganas, sino cómo se ve tu conjunto. Un salario alto con muchos préstamos puede valer menos que un sueldo medio con poca carga financiera. Ojo también con la tasación: una vivienda bien situada y bien conservada ayuda más que una casa barata con problemas técnicos o de mercado.

Cómo conseguir más financiación si no llegas al 100%

El orden importa

1. Pide un estudio previo en tu banco y en otros dos o tres, con la misma documentación, para comparar sin sesgos. El organismo que decide es la entidad financiera y el plazo habitual del primer filtro suele moverse entre 24 y 72 horas.
2. Si compras primera vivienda, mira si puedes entrar en la línea de aval ICO o en ayudas de tu comunidad autónoma antes de firmar arras. Aquí intervienen el banco colaborador, el ICO y, según el caso, la consejería o instituto de vivienda de tu comunidad; la respuesta suele tardar de una a varias semanas.
3. Si no basta, añade aval familiar o cotitular solvente. En la práctica, el banco revisa la nueva garantía y puede mejorar la oferta en pocos días o una semana, según la documentación que falte.
4. Ajusta precio, tasación y plazo antes de renunciar. Si la tasación y la vivienda no cuadran, una tasación nueva puede tardar entre 3 y 7 días laborables y la negociación con la parte vendedora suele ser la pieza que más tiempo consume.

Con aval ICO para primera vivienda

• Te interesa si vas a comprar tu primera vivienda habitual en España y el banco te deja corto de financiación.
• El aval público no sustituye tus ingresos: sirve para que la entidad vea menos riesgo y se anime a acercarse al 100%.
• Suele tramitarse a través del propio banco, no yendo tú solo a pedirlo por libre.
• Conviene llevar preparada nómina, contrato, vida laboral, IRPF, nota simple y arras para no perder semanas.
• En ciudades con precios altos, el aval ICO puede ser la diferencia entre una operación viable y una denegación seca.

Con aval familiar o garantía adicional

• Si entra un avalista, el banco gana seguridad y tú puedes rascar más porcentaje o mejor plazo.
• Puede funcionar con padres, otro familiar o un cotitular con ingresos estables y poco endeudamiento.
• La contrapartida es seria: si tú fallas, el avalista responde con su patrimonio en los términos firmados.
• Suele ser útil cuando la vivienda encaja, pero el ahorro inicial es corto y el banco necesita una red extra.
• Antes de firmarlo, conviene revisar si el aval es solidario, parcial o limitado, porque no es lo mismo para la familia que te ayuda.

Comprando por debajo de tasación o con ayudas autonómicas

• Si compras por debajo de tasación, no ganas una hipoteca mayor por arte de magia, pero sí reduces el riesgo de que el banco te ponga pegas.
• Una tasación más alta que el precio de compra mejora la foto de la operación, aunque el préstamo siga calculándose sobre el menor importe.
• Las comunidades autónomas lanzan ayudas y avales distintos: Madrid, Galicia, Comunitat Valenciana, Andalucía, Castilla y León o Illes Balears suelen mover convocatorias o programas propios en distintas etapas.
• Revisa siempre el organismo de vivienda de tu comunidad antes de firmar arras, porque muchas ayudas exigen vivienda habitual, límites de renta y plazos concretos.
• Si la compra es de obra nueva, el banco seguirá mirando tu margen, pero la ayuda pública puede compensar parte del dinero que te falta.

Cuánto dinero necesitas de verdad además del préstamo

Un ejemplo con cifras claras

Ana, despedida en Sevilla tras 4 años cobrando 1.500 € al mes, encuentra un piso de segunda mano por 175.000 €. El banco le concede una hipoteca al 100% porque la tasación acompaña y su perfil de ingresos sigue siendo sólido.

A primera vista parece que ya lo tiene hecho, pero no. Si tomamos como referencia un ITP del 7% en Andalucía para esa compraventa, Ana tendría que reservar unos 12.250 € solo para impuestos. Si añadimos 400 € de tasación y unos 1.000 € de pequeños costes de cierre, el efectivo real que necesita se acerca a 13.650 €.

Si en vez de 175.000 € el piso costara 200.000 €, esa cifra subiría con rapidez. Y si la vivienda fuera obra nueva, el gasto inicial cambiaría porque en España entran otros impuestos de compra. Por eso, cuando alguien dice que tiene una hipoteca al 100%, lo normal es responder con otra pregunta: ¿al 100% de qué y con cuánto colchón?

Qué hacer si te ofrecen menos dinero o te deniegan la hipoteca

Ventajas e inconvenientes de cada salida

Lo más sensato, si te han dicho que no o te han ofrecido menos, es no quedarte en la primera respuesta. Muchas veces el problema no es la hipoteca en sí, sino el encaje entre precio, tasación y perfil del comprador. Un segundo banco puede ver mejor tu nómina; una vivienda algo más barata puede hacer que todo encaje; y un aval bien planteado puede cerrar la operación sin forzarla.

Mi consejo práctico en España es sencillo: compara la cuota, la TAE, las vinculaciones y el dinero que vas a poner de entrada. Si el 100% te obliga a contratar demasiados productos o a vivir ahogado, ya no es una ayuda: es una trampa con mejor envoltorio.