Bancos que te dan el 100% de la hipoteca en España: cuáles son y cómo conseguirla

Qué significa pedir una hipoteca al 100% en España y cuándo puede encajar

Pedir una hipoteca al 100% en España significa que el banco financia todo el precio de compra de la vivienda, o casi todo si aplica el menor valor entre tasación y compraventa. Lo normal sigue siendo que la entidad preste el 80% y que tú pongas el resto.

Eso no quiere decir que entres a una casa sin ahorrar nada. En una compra habitual en España siguen quedando fuera los impuestos y gastos: ITP o IVA según la vivienda, notaría, registro, gestoría y, a veces, tasación. Por eso, una hipoteca al 100% suele encajar en primeras viviendas, perfiles estables y programas públicos o autonómicos con aval.

El 100% suele cubrir el precio de la vivienda; los impuestos y los gastos siguen siendo otro bolsillo.

Qué bancos dicen financiar hasta el 100% y en qué productos lo ofrecen

Unicaja: hipoteca 100% online

• Permite financiar la compra de cualquier vivienda y también traer a Unicaja la hipoteca que ya tengas en otra entidad.
• Se comercializa en tres modalidades: fija, variable y mixta.
• La concesión depende del criterio de la entidad y del estudio de riesgo.
• Encaja mejor si ya tienes elegida la vivienda y buscas una subrogación o una compra con financiación alta.

ABANCA: Hipoteca Joven y Mi Primera Vivienda

• La Hipoteca Joven puede financiar hasta el 100% del menor valor entre tasación y precio de compraventa de la primera vivienda.
• Según el programa autonómico, el acceso puede llegar hasta los 45 años.
• Mi Primera Vivienda cambia según la comunidad autónoma y en varias llega al 100%, pero siempre excluye impuestos y gastos.
• Es un producto pensado para primera residencia y para territorios con límites de precio e ingresos concretos.

Qué perfil te piden: edad, ingresos, residencia y ahorro previo

• Edad: en los avales ICO, Bankinter sitúa el acceso en jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo; en ABANCA, la Hipoteca Joven puede llegar hasta 45 años según el programa autonómico.
• Residencia: para los avales ICO se pide residir en España durante al menos dos años antes de la solicitud. En muchos programas autonómicos, además, la vivienda debe ser habitual y permanente.
• Ingresos: ABANCA marca en la mayoría de comunidades un rango entre 2 veces IPREM y 5,5 veces IPREM; Bankinter habla de un máximo de 4,5 veces IPREM, unos 37.800 € anuales por titular.
• Patrimonio: para el aval ICO no se puede contar con más de 100.000 € en patrimonio financiero y, en principio, no se deben tener inmuebles a tu nombre, salvo excepciones del programa.
• Solvencia: el banco mira contrato, estabilidad laboral, endeudamiento y cuota mensual. Si la letra se come demasiada renta, la operación se enfría.
• Ahorro previo: aunque te financien el 100% de la vivienda, necesitas colchón para impuestos, gastos de compra y pequeños imprevistos.

Avales ICO y límites por comunidad autónoma para llegar al 100%

El aval estatal del ICO y los convenios autonómicos no funcionan igual. El primero es común para España; los segundos cambian por territorio, precio máximo de la vivienda y porcentaje garantizado.

Ejemplo con cifras en una compra de primera vivienda

Ana, de 32 años, vive y trabaja en Valencia y compra su primera vivienda por 230.000 €. La tasación sale en 225.000 €. Con el programa autonómico de la Comunidad Valenciana, el banco puede financiar hasta el 100% del menor valor, es decir, 225.000 €.

Eso le evita poner entrada, pero no le quita el resto de la factura. Si el ITP fuese del 10%, Ana tendría que reservar unos 23.000 € solo para ese impuesto, más notaría, registro y gestoría. En cambio, si hiciera la misma compra en Cataluña, el porcentaje garantizado bajaría al 97,5% y el máximo de precio sería 240.000 €.

Costes, tipos de hipoteca y plazos de amortización

Ventajas

• La cuota puede entrar sin tener que juntar antes el 20% de entrada.
• Con tipo fijo sabes lo que pagarás cada mes; con variable puedes arrancar más barato; con mixta combinas ambos mundos.
• En Unicaja, la hipoteca 100% online se ofrece en fijo, variable y mixta, y el Euríbor suele revisarse semestralmente en las variables.
• ABANCA fija un plazo máximo de amortización de hasta 40 años si el titular o co-titular tiene menos de 35 años y cumple el convenio autonómico.
• En algunos productos, la entidad asume notaría, registro y gestoría, lo que alivia bastante el desembolso inicial.

Inconvenientes

• El 100% no cubre impuestos ni gastos de compra, así que el ahorro sigue haciendo falta.
• Cuanto más largas son las cuotas, más intereses pagas al final.
• En una hipoteca variable, si sube el Euríbor, sube la letra cuando toque la revisión.
• El banco sigue teniendo la última palabra: precio de la vivienda, estabilidad laboral y deuda previa pesan mucho.
• Si te pasas de plazo o de importe, la cuota puede quedar demasiado ajustada para tu vida diaria.

Cómo solicitarla paso a paso y qué hacer si te la deniegan

1. Simula la operación en la web o en oficina de Unicaja, ABANCA u otra entidad. El primer filtro suele hacerse el mismo día y te dicen si encajas en hipoteca al 100%, aval ICO o programa autonómico.
2. Entrega la documentación al banco para el estudio de solvencia. Lo normal es que la revisión tarde entre 3 y 10 días hábiles, según la carga de trabajo y si eres asalariado o autónomo.
3. Encarga la tasación a una sociedad homologada. Suele tardar entre 3 y 7 días, y el banco tomará como referencia el menor valor entre tasación y compraventa.
4. Recibe la oferta vinculante y pasa por notaría. En el artículo 14 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, el prestatario debe disponer de la información con al menos 10 días naturales antes de firmar; el notario revisa la documentación y el asesoramiento previo.
5. Firma la escritura y registra la hipoteca. La firma se hace en notaría y después se inscribe en el Registro de la Propiedad; el cierre completo suele llevar entre 1 y 3 semanas, según la plaza y la carga del registro.
6. Si te la deniegan, pide el motivo por escrito y vuelve a revisar la operación: a veces el problema no es el 100%, sino el nivel de deuda, la antigüedad en el empleo o la falta de ahorro para impuestos.

Documentación habitual que te van a pedir

• DNI o NIE y, si vas a un aval ICO o autonómico, justificante de residencia o empadronamiento.
• Últimas nóminas, normalmente tres, o facturas/modelos si eres autónomo.
• Contrato laboral y vida laboral de la Seguridad Social.
• Última declaración del IRPF y, si procede, modelos trimestrales o resúmenes de actividad.
• Extractos bancarios recientes y prueba del ahorro disponible para impuestos y gastos.
• Nota simple de la vivienda, contrato de arras o reserva y datos del vendedor.
• Recibos de otros préstamos, tarjetas o pensiones para que el banco calcule tu endeudamiento real.

Qué opciones tienes si no llegas al 100%

1. Busca una vivienda más barata o con una tasación mejor, porque el porcentaje se aplica sobre el menor valor y un recorte de 15.000 € puede abrirte la operación.
2. Aporta más ahorro y pide menos importe. A veces esperar unos meses para reunir 10.000 € o 20.000 € cambia el informe del banco.
3. Suma un co-titular solvente o un aval público/autonómico si encajas en el ICO o en Mi Primera Vivienda.
4. Compara otra entidad: Unicaja, ABANCA y el resto de bancos no aplican exactamente el mismo criterio de riesgo.
5. Si la respuesta es negativa, corrige deudas, estabilidad laboral o ahorro y vuelve a presentar la operación más adelante.