Bancos que financian el 100% en España: cuáles lo ofrecen y qué requisitos piden

Financiar el 100% en España significa que el banco cubre todo el precio de compra de la vivienda con la hipoteca. No es la norma: lo habitual sigue siendo el 80%, así que normalmente hace falta aportar al menos un 20% de ahorros, y aparte los gastos e impuestos de la compra.

Por eso, cuando una entidad anuncia el 100%, suele hablar de productos muy concretos o de perfiles que encajan en filtros muy cerrados: primera vivienda, edad limitada, ingresos estables, poca deuda y, a veces, aval público. Si la tasación sale por debajo del precio, además, el importe financiado puede bajar.

Si ves un 100% en la oferta, léelo como una excepción con condiciones, no como el estándar del mercado español.

Qué bancos y productos dicen llegar al 100%

En España, las opciones que más se repiten cuando buscas financiación total son estas:

Unicaja: hipoteca 100% online

• Sirve para comprar vivienda, mejorarla o traer a Unicaja una hipoteca que ya tengas en otra entidad.
• La solicitud se plantea en 4 pasos: simulación, estudio, aprobación y firma.
• La propia entidad avisa de que la concesión depende de su criterio de riesgo, así que no basta con pedir el 100%.
• Encaja mejor cuando la operación está limpia: ingresos regulares, poca deuda y una vivienda con tasación sólida.

ABANCA: Hipoteca Joven para primera vivienda

• Está pensada para personas menores de 45 años que compran su primera vivienda.
• Puede financiar hasta el 100% del precio de la vivienda, algo poco frecuente en el mercado español.
• Los requisitos cambian según la comunidad autónoma: no se exige lo mismo en todas.
• En algunas comunidades no piden mínimo de IPREM; en otras, exigen residencia habitual durante al menos dos años.
• El precio máximo también varía: en unas zonas el tope es 390.000 € sin gastos ni impuestos; en otras, 382.744,84 € sin gastos ni impuestos.
• El plazo máximo llega a 40 años, que alarga la cuota pero también puede encarecer el coste total.

Aval ICO: cuándo sirve para acercarte al 100%

• No es una hipoteca bancaria en sí, sino un aval público del Gobierno de España canalizado por el ICO.
• Suele dirigirse a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a cargo.
• Se pide ser residente en España durante al menos dos años antes de la solicitud.
• No puedes tener propiedades a tu nombre, salvo excepciones muy concretas.
• El límite de ingresos suele estar en 4,5 veces el IPREM, es decir, 37.800 € anuales por titular, con incrementos si hay menores a cargo.
• El patrimonio financiero no puede superar los 100.000 €.
• La vivienda no puede pasar del máximo fijado para cada comunidad autónoma.
• El aval puede cubrir hasta el 20% del préstamo, o el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior.

Requisitos habituales para que te la concedan

Para que una hipoteca al 100% salga adelante en España, el banco suele mirar tres bloques: quién pide el préstamo, cuánto gana y qué vivienda compra. Si uno de esos bloques chirría, el 100% se cae o se convierte en un porcentaje menor.

• Edad y tipo de comprador: suelen premiarse perfiles jóvenes y primeras compras.
• Residencia y arraigo: en algunas líneas piden residencia habitual previa en España o en una comunidad concreta.
• Solvencia: importa tanto el sueldo como la estabilidad laboral y la deuda que ya arrastras.
• Precio del inmueble: el banco y, si existe, el aval público ponen topes al valor de la vivienda.
• Patrimonio y ahorro previo: aunque te financien el precio, no suele desaparecer la necesidad de tener algo de colchón para gastos.

Perfil del solicitante: edad, residencia y primera vivienda

Ingresos, patrimonio y precio máximo de compra

Qué mira el banco antes de firmar la hipoteca

1. Primero haces la simulación con el banco, normalmente online o en oficina, para ver cuota, plazo e importe aproximado. Este primer filtro es inmediato o se resuelve en el mismo día.
2. Después entregas la documentación y el banco abre el estudio de riesgo; aquí suele pedir el IDEP o índice de documentación de entrega preceptiva antes de formalizar nada.
3. Si la operación pinta bien, el banco encarga la tasación de la vivienda a una sociedad homologada, un trámite que suele moverse en pocos días.
4. Con la tasación y el estudio económico, la entidad decide si aprueba el 100%, si baja el porcentaje o si rechaza la operación.
5. Si todo encaja, pasas a notaría y firmas la escritura; después llega la disposición del dinero y la compra queda cerrada.

Documentación e IDEP antes de la oferta

• DNI o NIE de todos los titulares.
• Últimas nóminas, contrato de trabajo o pensión, según el caso.
• Declaración de la renta y extractos bancarios recientes.
• Si eres autónomo, modelos trimestrales y resumen anual de ingresos.
• Nota simple del Registro de la Propiedad de la vivienda, si ya está identificada.
• En operaciones con aval ICO, documentación que acredite residencia, unidad familiar e ingresos.

Tasación, aprobación y firma ante notario

1. La tasación la pide el banco y la hace una sociedad de tasación homologada; si el valor sale bajo, el importe financiable también cae.
2. Riesgos revisa ingresos, deudas, estabilidad laboral, precio y cargas de la vivienda; aquí se decide si te mantienen el 100% o te ajustan la oferta.
3. La firma se hace ante notario, y es el momento en que se formaliza la hipoteca y la compraventa; si faltan papeles, si hay cargas o si el riesgo no convence, la operación se frena antes.

Plazos, porcentajes y topes que cambian mucho la operación

Ana, 34 años, vive en Sevilla y compra su primera vivienda por 220.000 €. Si el banco le aplica el esquema habitual del 80%, tendría que poner 44.000 € de entrada, más los gastos de compra. Si logra una hipoteca al 100% bancaria, el banco le presta los 220.000 €, pero ella sigue necesitando dinero para impuestos, notaría, registro y gestoría.

Si Ana entra en una Hipoteca Joven como la de ABANCA o encaja en el aval ICO, el salto real está en la entrada: deja de tener que sacar ese 20% del precio de su bolsillo. En el caso del aval público, la cobertura puede llegar al 20% del préstamo, o al 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior. Para una hipoteca a 30 años con un tipo orientativo del 3,2%, la cuota puede rondar los 950 € al mes. El problema ya no es solo llegar al 100%, sino llegar sin asfixiar la economía doméstica después.

Hipoteca 100% bancaria o hipoteca con aval público: en qué se diferencian

La diferencia de fondo es sencilla: la hipoteca al 100% bancaria es una decisión comercial del banco; el aval público, en cambio, es una ayuda para que el banco se atreva a prestar más sin asumir todo el riesgo solo. En ambos casos, la operación sigue dependiendo de tu solvencia y de cómo salga la tasación.

Qué hacer si no llegas al 100%

1. Junta más ahorro hasta cubrir al menos el 20% del precio y reserva otra partida para impuestos y gastos de compra.
2. Baja el presupuesto o amplía la búsqueda a barrios y municipios donde el precio encaje mejor con tu entrada real.
3. Revisa si puedes entrar en una Hipoteca Joven como la de ABANCA o en la línea de avales del ICO; si no, pide una financiación menor y ajusta el plazo.
4. Llega al banco con menos deuda previa y, si hace falta, valora un cotitular solvente o una aportación adicional que refuerce la operación.