Jubilación habiendo cotizado en Régimen General y como autónomo en España: cómo se calculan tus cotizaciones y qué pensión te queda

Haber cotizado en Régimen General y en RETA puede darte una sola pensión sumando periodos, o dos pensiones si cumples los requisitos en cada régimen. La clave está en si tus cotizaciones son sucesivas o coinciden en el tiempo, y en si llegas a la carencia mínima exigida por la Seguridad Social en España.

Qué significa haber cotizado en Régimen General y en RETA

En España, el Régimen General cubre el trabajo por cuenta ajena y el RETA el trabajo por cuenta propia. Si has pasado de asalariado a autónomo —o al revés—, no pierdes lo cotizado: entra en juego el cómputo recíproco de cotizaciones del Real Decreto 691/1991, sobre cómputo recíproco de cotizaciones entre regímenes de la Seguridad Social, que permite totalizar periodos cuando pides la jubilación ante el INSS.

La idea práctica es simple: si cotizaste años distintos en cada régimen, esos años se suman para ver si llegas a la pensión. Si hubo meses en los que cotizaste a la vez por cuenta ajena y como autónomo, no se duplican los meses, pero sí puede sumarse la base de cotización dentro del límite legal.

Cotizaciones que se suman y periodos que no se duplican

• Si trabajaste 10 años en Régimen General y luego 12 años en RETA, el INSS puede totalizar 22 años para la carencia.
• Si en un mismo mes cotizaste por una nómina y además como autónomo, ese mes cuenta una sola vez como tiempo cotizado.
• Si hubo cotización simultánea, lo que se analiza no es solo el tiempo, sino también la base que sirve para calcular la pensión.
• Si tus periodos no se pisan, no hay discusión: cada tramo entra entero en el cómputo.

Qué bases cuentan cuando has trabajado a la vez por cuenta ajena y propia

Si has alternado trabajo asalariado y actividad por cuenta propia durante años, lo relevante no es solo “dónde” cotizaste, sino cuándo y si hubo solapes. Eso marca si tendrás una sola pensión con periodos totalizados o dos pensiones independientes.

Cómo funciona el cómputo recíproco entre Régimen General y RETA

El mecanismo es el de la totalización: el INSS mira todos tus periodos en Régimen General y en RETA, descuenta los que coinciden en el tiempo y suma los que no se pisan. Ese criterio permite que una carrera laboral fragmentada no te deje fuera de la jubilación si, en conjunto, sí has cotizado lo suficiente.

Orden de cálculo si los periodos no se pisan

1. El INSS revisa todos tus informes de vida laboral y detecta los periodos en cada régimen.
2. Suma primero los tramos no coincidentes de Régimen General y RETA.
3. Comprueba si con esa suma llegas a la carencia mínima para jubilarte.
4. Calcula la base reguladora y aplica el porcentaje que corresponda según los años cotizados.

La totalización te evita perder años cotizados por haber pasado de asalariado a autónomo, pero no convierte dos meses iguales en dos meses distintos.

Qué pasa si hay solapamiento de meses o años

Aquí está la trampa más habitual: pensar que, por cotizar a la vez en dos sitios, vas a sumar dos veces el tiempo. No es así. Lo que se puede sumar es la base, pero nunca por encima del máximo legal aplicable en cada periodo.

Cuándo puedes cobrar dos pensiones de jubilación

La Seguridad Social puede reconocer una pensión por cada régimen si tus cotizaciones cumplen los requisitos propios de cada uno. La FAQ de Jubilación de la Seguridad Social plantea expresamente esta cuestión para quienes cotizan al Régimen General y al de autónomos.

Requisitos de cotización mínima en cada régimen

• Haber cotizado 15 años o más en cada régimen.
• Tener al menos 2 años cotizados dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación.
• Estar en alta o asimilada al alta en ambos regímenes cuando se cause la pensión.
• Si no estás en alta simultánea, la práctica administrativa exige una cotización simultánea suficiente en ambos regímenes durante 15 años.

Qué exige la Seguridad Social si no coinciden los altas

Si no estabas en alta simultánea en ambos regímenes cuando te jubilas, la Seguridad Social se fija en si has cotizado de forma simultánea el tiempo suficiente como para que cada régimen tenga su propia carencia. Si no alcanzas ese listón, no habrá dos pensiones separadas, aunque sí puede seguir existiendo derecho a una jubilación totalizando periodos.

Qué pasa si no te reconocen dos pensiones

Cuando no se cumplen los requisitos para dos pensiones, no se pierden las cotizaciones. El sistema pasa a sumar periodos y a buscar qué régimen debe reconocer la jubilación. El objetivo es claro: que no te quedes sin prestación por haber alternado Régimen General y RETA.

El régimen que paga cuando hay un único derecho

1. Se totalizan los periodos cotizados en ambos regímenes.
2. Se comprueba el último régimen en el que estuviste de alta o cotizando.
3. Si ese último régimen cumple la carencia, será el que reconozca la pensión.
4. Si no la cumple, se revisa el régimen anterior.
5. Si tampoco encaja, se toma el régimen con más años cotizados.

Qué hacer si el último régimen no llega

Si el último régimen no alcanza por sí solo la carencia, el INSS no te deja en blanco: mira el régimen previo y, si hace falta, el de mayor recorrido cotizado. Esa lógica evita que una salida tardía al RETA o un paso corto por Régimen General te cierre la jubilación.

Qué edad y carencia te van a pedir en España

La edad ordinaria y la carencia salen del artículo 205 de la Ley General de la Seguridad Social y de la disposición transitoria séptima de la misma ley. En 2026, la regla práctica sigue siendo la misma: una edad u otra según los años cotizados.

Edad ordinaria según años cotizados

• 65 años si has cotizado 38 años y 3 meses o más.
• 66 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años y 3 meses.
• Esa edad se aplica en jubilación ordinaria, no en anticipadas ni en supuestos especiales.

Carencia genérica y carencia específica

La carencia genérica es el mínimo total de cotización que exige la ley para jubilarte: 15 años. La carencia específica es la parte de esos años que debe estar dentro de un tramo más cercano a la jubilación: 2 años dentro de los 15 inmediatamente anteriores al hecho causante.

Ese doble filtro evita que valgan solo cotizaciones muy antiguas y garantiza que la pensión esté conectada con una carrera reciente de cotización. Si has cotizado en Régimen General y RETA, ambos regímenes pueden sumar para llegar a esos mínimos, pero el encaje final depende de cómo queden tus periodos y de si existe alta o asimilada al alta.

Cómo se calcula la cuantía final de la pensión

La cuantía se calcula con la base reguladora del régimen que corresponda, conforme al artículo 209 de la LGSS, y después se aplica el porcentaje de la carrera cotizada que fija el artículo 210 de la LGSS. Si hay dos pensiones reconocidas, cada una se calcula por separado; si solo hay una, se usa el régimen que resulte aplicable tras la totalización.

Base reguladora y porcentaje aplicable

1. Se toman las bases de cotización del periodo que marque la ley en cada régimen.
2. Se obtiene la base reguladora de la pensión.
3. Se aplica el porcentaje que corresponda por años cotizados.
4. Se comprueba si la cuantía supera el tope legal.

Tope máximo y efecto de cotizaciones superpuestas

Ejemplo: Ana, de Sevilla, cotizó 16 años como administrativa en Régimen General y 16 años como autónoma en RETA, sin meses coincidentes. El INSS le reconoce dos pensiones porque cumple carencia en ambos regímenes. Si su base reguladora en Régimen General fuera de 1.650 € y en RETA de 1.020 €, y el porcentaje aplicable en cada uno le dejara el 90%, cobraría 1.485 € + 918 € = 2.403 € al mes, antes de aplicar cualquier límite máximo de pensión pública si procediera.

Si, en cambio, Ana hubiese tenido 4 años solapados y la suma de bases de esos meses superara el máximo legal, la Seguridad Social no computaría el exceso. En otras palabras: cotizar más no siempre multiplica la pensión al mismo ritmo; el sistema corta por arriba.

Base reguladora y porcentaje aplicable

La base reguladora no sale de una media cualquiera: depende de los meses que la LGSS ordena tomar y del divisor legal. Después entra el porcentaje, que sube con los años cotizados hasta llegar al 100% cuando corresponde. Por eso dos personas con la misma base de cotización pueden acabar con pensiones distintas si su carrera laboral no tiene la misma longitud.

Tope máximo y efecto de cotizaciones superpuestas

• Si las bases de cotización coinciden en el tiempo, no se duplican los meses.
• Si la suma de bases de un mes supera el máximo, el exceso no entra.
• Si tienes derecho a dos pensiones, la suma final queda también sujeta al tope general anual de pensiones públicas.
• Si solo tienes una pensión totalizada, el INSS aplica el régimen que corresponda sin dejar que el solape infle artificialmente la cuantía.

Con una carrera mixta bien cotizada, puedes salir ganando en dos escenarios: por totalización, porque no pierdes años; o por reconocimiento separado, porque cobras una pensión por cada régimen. La diferencia está en los requisitos exactos, no en la buena voluntad del sistema.

Dudas clave sobre Régimen General y RETA