Modelo de contrato de préstamo entre particulares en España: plantilla, cláusulas y ejemplos

Qué es un contrato de préstamo entre particulares y qué dice el Código Civil

Un contrato de préstamo entre particulares es un acuerdo por el que una persona entrega dinero a otra y esta se obliga a devolverlo en el plazo pactado. En España conviene dejarlo por escrito para que queden claros el importe, la fecha de devolución, la cuenta de pago y si habrá o no intereses.

El marco básico está en el Código Civil, que regula el préstamo en los artículos 1740 y siguientes y permite pactar intereses solo si se dicen expresamente. Si no se pacta remuneración, el capital prestado no genera interés por sí mismo.

Diferencias con la donación, el préstamo bancario y el crédito al consumo

• Donación: el dinero se entrega sin obligación de devolverlo. Si hay devolución pactada, ya no estamos ante una donación.
• Préstamo bancario: interviene una entidad financiera, con condiciones y comisiones propias del banco; aquí hablamos de dos particulares.
• Crédito al consumo: suele contratarse con una empresa y está sujeto a su propia normativa de consumo; en un préstamo entre particulares no hay ese intermediario.
• Ayuda informal: si no hay documento, fecha ni prueba bancaria, luego cuesta mucho demostrar que fue un préstamo y no una entrega de dinero sin más.

Marco legal aplicable: Código Civil y TRLITPAJD

Además del Código Civil, hay que tener presente el Texto Refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, porque el préstamo entre particulares está exento en el artículo 45.I.B.15. En la práctica, eso no significa que puedas olvidar el papel: significa que la operación puede estar exenta, pero sigue siendo muy recomendable documentarla y, en muchas comunidades autónomas, presentar la autoliquidación informativa correspondiente.

Si el préstamo no está firmado, fechado y bancarizado, luego será mucho más difícil probar si fue un préstamo real o una simple entrega de dinero.

Cláusulas esenciales de la plantilla

La plantilla debe dejar cerradas las condiciones mínimas para que el contrato sea útil si todo va bien y, sobre todo, si luego hay discusión. Una buena redacción evita malentendidos sobre cuánto se prestó, cuándo se devuelve y qué pasa si hay retraso.

Identificación de prestamista y prestatario

• Nombre y apellidos completos de ambas partes.
• DNI o NIE, con letra si procede.
• Domicilio a efectos de notificaciones.
• Teléfono y correo electrónico, si queréis agilizar avisos.
• Fecha y lugar de firma, porque ayudan a fijar cuándo nace la obligación.
• Firma de ambas partes en todas las páginas, si el documento tiene varias hojas.

Importe, entrega del dinero y cuenta bancaria de devolución

Conviene que la entrega inicial se haga por transferencia y no en efectivo, porque así queda rastro bancario. En la cláusula de devolución, deja escrito que el abono del capital se hará en la cuenta bancaria designada por el prestamista, con el IBAN completo y, si quieres, una segunda cuenta de sustitución para el caso de cambio justificado.

Plazo, vencimiento y calendario de amortización

1. Fija una fecha exacta de vencimiento: por ejemplo, “el 30 de noviembre de 2026”. Así no hay discusión sobre cuándo termina el préstamo.
2. Si hay cuotas, concreta la periodicidad: mensual, trimestral o única al final. No dejes expresiones vagas como “cuando pueda”.
3. Indica el importe de cada cuota y su día de pago: por ejemplo, “500 € los días 5 de cada mes”.
4. Añade qué ocurre si el vencimiento cae en festivo o fin de semana: lo normal es mover el pago al siguiente día hábil.
5. Si el préstamo es a plazos, acompaña el contrato con un pequeño calendario de amortización para que ambas partes sepan el saldo pendiente en cada momento.

Intereses: préstamo sin interés, remuneración y demora

Ventaja principal: entre familiares, amigos o conocidos, el préstamo sin interés es fácil de entender y evita discusiones sobre rentabilidad. Inconveniente principal: si no se deja bien escrito, el prestatario puede discutir después si debía pagar algo más que el capital.

Ventajas

• El contrato es más claro y más barato para quien recibe el dinero.
• Se reduce el riesgo de confundirlo con una inversión o un negocio.
• La devolución suele ser más sencilla de calcular.
• En relaciones personales, suele ser la fórmula más limpia.

Inconvenientes

• Si hay retraso, hay que prever expresamente el interés de demora o la penalización.
• El prestamista no obtiene remuneración por el tiempo que el dinero ha estado prestado.
• Si no se redacta bien, pueden surgir dudas sobre si había o no interés pactado.
• Un exceso de interés puede generar problemas de validez o de prueba.

Préstamo sin interés: cómo dejarlo negro sobre blanco

Si no queréis cobrar nada por prestar el dinero, hay que decirlo de forma directa. La fórmula más segura es esta: “El capital prestado no devengará interés alguno durante el plazo del préstamo”. Esa frase deja fuera cualquier duda sobre intereses remuneratorios, comisiones escondidas o compensaciones por usar el dinero.

También conviene añadir que no habrá otros gastos salvo los que ambas partes pacten expresamente. Si queréis un préstamo limpio entre particulares, lo mejor es no mezclarlo con gastos de gestión, penalizaciones difusas ni fórmulas ambiguas.

Interés remuneratorio e interés de demora

• Interés remuneratorio: es el precio por prestar el dinero. Si se quiere cobrar, hay que pactarlo de forma expresa y fijar el tipo o el sistema de cálculo.
• Interés de demora: se aplica si el prestatario se retrasa en el pago. En el Código Civil, el artículo 1108 permite reclamar intereses por mora cuando se trata de una deuda de dinero.
• Si vais a pactar demora, dejad claro desde qué día corre: por ejemplo, desde el día siguiente al vencimiento.
• Mejor fijar un tipo concreto que hablar de “interés legal más lo que corresponda”, porque eso suele acabar en discusión.
• Si no queréis complicar el contrato, podéis limitaros a un préstamo sin interés y reservar la demora solo para incumplimientos graves.

Amortización anticipada del capital pendiente

La cláusula de amortización anticipada es útil porque permite devolver antes el dinero, total o parcialmente. Lo normal en un préstamo entre particulares es permitirlo sin penalización, salvo que pactéis otra cosa. Una redacción sencilla sería: “El prestatario podrá amortizar de forma anticipada, total o parcialmente, el capital pendiente en cualquier momento, sin comisión ni penalización”.

Si hay cuotas mensuales, esta cláusula evita tener que esperar a que venza todo el plazo cuando el prestatario consiga liquidez antes. Y al prestamista le da seguridad, porque el dinero vuelve antes si ambas partes lo desean.

Fiscalidad y prueba documental del préstamo en España

En España, un préstamo entre particulares bien documentado está exento del ITPAJD, pero eso no significa que no haya que cuidar la parte fiscal y probatoria. Lo importante es dejar rastro suficiente para que la AEAT, la comunidad autónoma competente o un juzgado puedan ver que no hubo una donación encubierta.

• El préstamo debe estar firmado por ambas partes.
• La entrega del dinero debe poder rastrearse, mejor por banco.
• El contrato debe indicar importe, plazo, devolución e intereses si los hay.
• La exención fiscal no elimina la obligación de conservar pruebas.
• Si hay varias cuotas, guarda también cada justificante de pago.

Modelo 600 y exención en el ITPAJD

1. Comprueba que el préstamo está exento conforme al artículo 45.I.B.15 del Texto Refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.
2. Revisa qué administración tramita el impuesto en tu comunidad autónoma. En Cataluña, por ejemplo, la gestión corresponde a la Agència Tributària de Catalunya.
3. Presenta el Modelo 600 cuando proceda en el plazo que marque la norma autonómica aplicable; como referencia práctica, suele hacerse dentro de los 30 días hábiles siguientes a la firma.
4. Conserva el justificante de presentación, aunque salga exento, porque luego sirve para probar la naturaleza del dinero entregado.
5. Si el contrato se firma en Barcelona, adjunta copia del documento y del resguardo bancario para que la trazabilidad quede completa.

Justificante de transferencia, recibos y conservación de pruebas

• Resguardo de la transferencia inicial del préstamo.
• Extractos bancarios de cada devolución parcial o total.
• Contrato firmado en todas sus páginas.
• Anexos o calendarios de amortización, si los hay.
• Correos electrónicos o mensajes que confirmen cambios de plazo o incidencias.
• Recibos o certificados de cancelación cuando el préstamo se haya pagado entero.

Cómo modificar el contrato y qué hacer si el prestatario no paga

1. Si queréis cambiar plazo, cuota o interés, redactad una adenda o anexo por escrito antes de que surja el conflicto. No hace falta rehacer todo el contrato.
2. Firmad la modificación ambas partes y fechadla. El documento debe dejar claro qué cláusulas se sustituyen y cuáles siguen igual.
3. Si aparece un impago, enviad un requerimiento fehaciente cuanto antes, mejor por burofax con certificación de contenido, para dejar constancia de la reclamación.
4. Si el impago continúa, acudid al Juzgado de Primera Instancia competente para reclamar la deuda y, si procede, el interés de demora pactado o el legal.

Modificación por escrito y firma de ambas partes

Las partes pueden modificar el contrato por escrito y firmado, y eso es lo más sensato cuando cambian las circunstancias. Si se retrasa el pago, si el prestatario necesita más tiempo o si queréis cambiar el tipo de interés, dejadlo en una adenda fechada, con referencia expresa al contrato original. Así no discutís luego qué pacto estaba vigente.

Impago, vencimiento anticipado y reclamación de la deuda

1. Revisa la cláusula de vencimiento y comprueba desde qué día hay retraso, porque no es lo mismo un simple retraso que un incumplimiento total.
2. Mira si existe vencimiento anticipado pactado; si lo hay, puedes reclamar todo el saldo pendiente cuando se produzca el supuesto previsto.
3. Envía un requerimiento fehaciente al domicilio o correo pactado, dando un plazo breve para pagar; lo habitual es conceder entre 7 y 15 días para regularizar.
4. Si no paga, prepara la demanda civil con toda la prueba: contrato, transferencias, recibos y requerimientos.
5. Ten presente la prescripción general de las acciones personales del artículo 1964 del Código Civil: en la práctica, no conviene dejar pasar años sin reclamar.

Jurisdicción, fuero y ejemplo práctico del modelo en la provincia de Barcelona

En un contrato entre particulares, la cláusula de jurisdicción conviene dejarla cerrada para evitar peleas sobre dónde se demanda. En materia civil, la Ley de Enjuiciamiento Civil permite la sumisión expresa cuando la ley lo admite y no exista un fuero exclusivo. Por eso es habitual pactar los juzgados de Barcelona si las partes quieren centralizar allí cualquier litigio.

Renuncia al fuero y sumisión a los juzgados y tribunales de Barcelona

La redacción habitual es clara y corta: “Para cuantas cuestiones litigiosas pudieran derivarse de la interpretación, cumplimiento o ejecución del presente contrato, las partes, con renuncia expresa a cualquier otro fuero que pudiera corresponderles, se someten a los Juzgados y Tribunales de la provincia de Barcelona”.

Esta cláusula funciona bien si ambas partes la aceptan libremente y no existe una regla legal que imponga otro juzgado por razón exclusiva. En un préstamo entre particulares, suele ser una forma útil de evitar discusiones procesales innecesarias.

Ejemplo completo de plantilla con importes y plazos

Imagina que Marta, vecina de Badalona, presta a Oriol 7.500 € el 15 de abril de 2026. Firman un contrato privado con estas condiciones:

• Capital prestado: 7.500 €.
• Interés remuneratorio: 0%.
• Devolución: 15 cuotas mensuales de 500 € cada una.
• Primer pago: 15 de mayo de 2026.
• Último pago: 15 de julio de 2027.
• Cuenta de devolución: IBAN ES45 2100 1234 67 0012345678.
• Amortización anticipada: permitida en cualquier momento, total o parcial, sin comisión.
• Mora: interés de demora desde el día siguiente al vencimiento de cada cuota.
• Fuero: Juzgados y Tribunales de la provincia de Barcelona.

Con ese esquema, el contrato queda muy fácil de usar como plantilla: solo hay que completar datos personales, firmar y adjuntar el justificante de transferencia inicial. Si además guardan los recibos mensuales, la prueba de la operación queda bastante bien cerrada.