Cambiar la hipoteca a ING en España: requisitos, pasos, gastos y si compensa

Qué significa cambiar la hipoteca a ING

Cambiar la hipoteca a ING quiere decir llevar tu préstamo hipotecario desde otro banco a ING mediante una subrogación de acreedor. Sirve para intentar mejorar el tipo de interés, ajustar el plazo o rebajar la cuota sin firmar una hipoteca nueva desde cero.

Subrogación hipotecaria y subrogación de acreedor

• La subrogación hipotecaria es el cambio de banco del préstamo manteniendo la garantía sobre la misma vivienda.
• La subrogación de acreedor es el nombre técnico cuando el nuevo banco, ING, pasa a cobrar la hipoteca en lugar del anterior.
• La regula la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios, que permite mover la hipoteca para mejorar condiciones.
• Suele usarse para bajar el interés, cambiar de variable a fija o alargar el plazo y ganar margen en la cuota.

En qué se diferencia de una novación

La subrogación cambia de banco. La novación renegocia con tu entidad actual y, si acepta la mejora, sigues con el mismo acreedor. En la práctica, la novación puede ser más simple si tu banco actual iguala la oferta, pero la subrogación a ING suele interesar cuando el banco de origen no afloja o la oferta nueva es bastante mejor.

Requisitos para traer la hipoteca a ING

• ING analiza tu solvencia y tu capacidad de pago: ingresos estables, nivel de endeudamiento, historial de pagos y situación laboral.
• Suele pedir la nómina domiciliada en una cuenta de ING y, según el caso, más vinculación.
• La vivienda debe encajar en sus límites de tasación y porcentaje financiable.
• Prepara la documentación básica: DNI/NIE, últimas nóminas o justificantes de ingresos, vida laboral, IRPF si procede, recibos de la hipoteca actual, escritura y nota simple.
• Si la hipoteca es de segunda vivienda, el margen de financiación baja.
• Si la tasación no acompaña, la operación puede quedarse corta aunque tus ingresos sean buenos.

Límites de financiación, tasación y tipo de vivienda

Qué valora ING antes de hacer oferta

ING no da condiciones cerradas a ciegas. Primero estudia si la operación es viable y, después, lanza una oferta concreta. Mira tus ingresos netos, estabilidad laboral, ratio de deuda, antigüedad en el empleo y cómo queda la vivienda tras la tasación. Si el riesgo le parece alto, puede ajustar el precio o directamente no seguir.

No basta con que la hipoteca actual salga cara: ING quiere ver que el cambio también le encaja por riesgo y por tasación.

Qué hipotecas ofrece ING al cambiar la hipoteca

Hipoteca NARANJA fija

La NARANJA fija concentra la tranquilidad en una sola idea: la cuota no cambia por el euríbor. ING la ofrece con un plazo único de 25 años, así que encaja bien si priorizas estabilidad y prefieres saber desde el primer día cuánto pagarás.

Hipoteca NARANJA variable

La NARANJA variable arranca con un periodo fijo inicial y luego se revisa cada seis meses con referencia al euríbor más el diferencial. Funciona mejor si crees que podrás asumir subidas y bajadas de cuota y buscas empezar con un coste inicial contenido.

Hipoteca NARANJA mixta

La NARANJA mixta combina un tramo fijo al principio y después pasa a variable. ING la comercializa con periodos iniciales fijos de 5, 10, 15 o 20 años. Es una opción intermedia para quien quiere una etapa de calma al principio y no le importa asumir el mercado después.

Pasos del proceso de subrogación a ING

1. Compara tu hipoteca actual con la oferta de ING y usa su simulador para ver si la rebaja compensa.
2. Pide a ING el estudio previo con tu documentación y la tasación de la vivienda.
3. Si la oferta encaja, ING comunica la operación a tu banco actual.
4. Tu banco actual tiene 15 días naturales para igualar o mejorar la propuesta.
5. Si aceptas la contraoferta, se hace novación con tu banco actual.
6. Si no hay acuerdo, se firma la escritura de subrogación en notaría y el préstamo pasa a ING.

Plazo de respuesta del banco actual y papel del notario

El plazo clave es de 15 días para que tu banco actual reaccione con una contraoferta. Ese margen sale de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios. Si no iguala la oferta, el notario entra para formalizar la subrogación y dejar constancia del cambio de acreedor en escritura pública.

Gastos, comisiones y quién paga cada parte

Límite de la comisión de subrogación y normas aplicables

La compensación que puede cobrar el banco de origen está limitada por el artículo 23 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. En la práctica, el techo depende de si tu préstamo es fijo o variable y de cuándo se firmó, así que conviene mirar la escritura y no quedarse solo con la cifra comercial que te den por teléfono. Si tu contrato antiguo fija una comisión inferior, se aplica esa; si no, manda el límite legal.

Cuándo compensa cambiar la hipoteca y cuánto puedes ahorrar

La subrogación a ING compensa cuando la mejora de cuota y tipo de interés supera los gastos de entrada en un plazo razonable. Suele tener más sentido en los primeros años del préstamo, cuando todavía te queda mucho capital por pagar y cada décima de interés pesa bastante.

Ejemplo práctico con una hipoteca de 150.000 €

Ana vive en Sevilla y le quedan 150.000 € de hipoteca con 22 años por delante. Ahora paga 845 € al mes y ING le ofrece una cuota de 735 €. La diferencia es de 110 € al mes, es decir, 1.320 € al año.

Si para cambiar paga 350 € de tasación y 75 € de comisión de subrogación, el coste inicial suma 425 €. Con un ahorro de 110 € al mes, recupera el gasto en unas 4 meses. A partir de ahí, todo lo que deje de pagar es ahorro neto. Si en vez de 22 años le quedaran 4 o 5, la cuenta ya no sería tan clara.

Casos especiales y qué hacer si la operación se tuerce

• Si eres menor de 36 años y la vivienda es tu primera residencia, ING puede llegar al 100 % de la tasación si el precio de compra no supera 400.000 €.
• Si la tasación sale baja, el porcentaje financiable puede quedarse corto y tocará aportar más entrada o rebajar capital.
• Si tu banco actual iguala la oferta, quizá te convenga una novación y ahorrarte parte del papeleo.
• Si ING no aprueba la operación, no te quedes solo con esa respuesta: otra entidad puede aceptar tu perfil con condiciones distintas.
• Si la mejora es mínima, no merece la pena pelear una subrogación larga por un ahorro pequeño.

Primera vivienda de menores de 36 años

ING contempla un supuesto más favorable para menores de 36 años cuando compran su primera vivienda y el precio no supera 400.000 €. En ese caso, puede financiar hasta el 100 % del valor de tasación, sin pasar del 100 % del precio de compra. Es una vía útil si te falta ahorro inicial y cumples el perfil.

Si ING rechaza la subrogación o tu banco contraoferta

1. Pide a ING el motivo concreto del rechazo y revisa si el problema es la tasación, la ratio de deuda o la estabilidad de ingresos.
2. Compara la contraoferta de tu banco actual con la de ING, porque si iguala o mejora de verdad puede salirte más barato una novación.
3. Si el banco actual solo maquilla el precio, rechaza la contraoferta y sigue buscando otra entidad.
4. Si la mejora te interesa pero no quieres perder tiempo, acepta la novación y formalízala con tu banco actual, con notario, en lugar de abrir un proceso nuevo.

Preguntas habituales sobre cambiar la hipoteca a ING